银行、持牌消金、电商平台、分期平台,谁才是消费金融行业的

作者: 网络 分类: 一些分享 发布时间: 2018-12-27 15:35

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来源:新流财经(ID:xinliucaijing)

作者:小慧吖

2017 年底,现金贷新政出台,给消费金融行业敲响警钟。 2018 年,大金融行业监管进一步趋严。

2018 年 4 月 27 日,《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式落地,对资产管理机构的资金杠杆、产品嵌套等方面加强约束,也间接约束了消费金融平台的资金来源、资金杠杆等。

7 月,P2P行业开始“爆雷”,在一定程度上也影响了消费金融的资金来源。

尽管政策趋严、金融环境局势紧张,但在大数据、云计算、人工智能等技术的广泛应用下,消费金融行业在这一年也迎来了前所未有的发展和创新。

银行、持牌消费金融公司、电商平台、分期购物平台等各类玩家竞争激烈。

据人人贷母公司友信金服联合中国社会科学院国家金融与发展实验室发布的《中国个人融资四十年发展与创新报告》(以下简称《报告》)显示,现阶段消费已经成为我国经济增长的主要推动力之一,随着居民收入水平提高和财富的积累,居民消费需求不断增加,个人消费融资业务发展将为居民增加消费、实现消费升级提供金融支持。

对于金融机构来说,个人消费融资业务也将成为其重要业务增长点和盈利来源之一。

该《报告》中的个人消费融资主要是指剔除车贷、房贷之外的其他个人消费融资,也就是我们常说的消费金融。

银行、持牌消金、电商平台、分期购物平台发展特点

《报告》显示,自 2008 年金融危机后,我国个人消费融资业务呈现快速发展趋势,持牌消费金融公司开始试点、互联网消费金融平台兴起。

但目前整个消费金融行业,商业银行仍是主角。信用卡仍然是个人获取消费融资的最重要载体之一。从 2008 年到 2017 年,信用卡期末应偿信贷总额从0. 16 万亿上升到5. 56 万亿,年均增速达到45%

此外,消费信贷得到了商业银行越来越多的重视。工商银行、农业银行、招商银行、平安银行、南京银行等 21 家上市银行还相继推出个人信贷产品。各银行在消费金融产品创新中引入最新的技术手段,通过大数据手段加强风控,提高风控能力,逐渐淡化抵质押物的作用,信用贷款在总贷款中占比不断提升。

消费金融市场的第二大主角是持牌消费金融公司。我国政府于 2009 年正式宣布启动消费金融试点。《报告》显示,截至 2017 年底,已有 25 家公司获得消费金融牌照,其中开业的有 23 家,筹建的有 2 家。

据公开资料, 2018 年已有两张消费金融牌照获批。分别是中国信托商业银行、厦门金圆金控、国美控股合资成立的金美信消费金融,以及金蝶中国、中信公司、中信信托合资成立的中信消费金融。

自消费金融公司开启试点以来,经过一段时间的经营,部分持牌消费金融公司在经营绩效上的差异已经开始显现:

一是部分消费金融公司已经实现盈利。从盈利规模来看,捷信和招联 2017 年分别实现利润 14 亿和11. 89 亿元,在 10 家公开数据的消费金融公司中处于领先位置;

二是消费金融公司经营规模扩张迅速。 2017 年,锦程等 6 家消费金融公司都获得较高的资产增长速度,其中,马上消费金融资产增速达到317%。 2017 年捷信、兴业和锦程贷款增速分别为96.13%、73%和18%。

三是消费金融公司业绩分化明显。尽管成立时间不长,但不同消费金融公司在经营业绩上已经出现了明显分化。

从 2010 年开始,银行和持牌消费金融公司开始面临一股不可忽视的力量挑战。即以京东、阿里、苏宁为代表的大型电商,它们纷纷设立消费金融服务平台。以消费分期为主,与自有消费场景深度融合,这类平台可以借助电商平台的大数据优势对消费者进行授信和风控。

更重要的是,电商平台能够精确掌握消费者的动态交易数据,这种数据在风险控制方面比财务信息等静态数据更有优势,风控优势明显。

此外,分期购物平台也是近年来快速兴起的一种类型的消费金融机构。它们主要针对小额消费借款申请或消费者提出的分期消费,由平台提供资金或产品。比较典型的是分期乐、趣分期等。

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